Si vous naviguez régulièrement sur TikTok ou Reddit, vous avez peut-être rencontré une rumeur persistante : investir dans une assurance-vie serait préférable à un plan 401(k) pour la retraite. Mais est-ce vraiment le cas ?
Assurance-vie vs. 401(k)
Contrairement à ce que certains pourraient penser, l’assurance-vie n’est pas un investissement, tandis que le 401(k) est un type de compte d’investissement proposé par les employeurs. L’assurance-vie permanente, qui offre une couverture à vie, n’est pas non plus un investissement et ses frais exorbitants peuvent réduire considérablement les sommes investies et les gains potentiels pendant la première décennie.
« C’était vraiment étrange de voir autant de vendeurs d’assurances-vie sur TikTok, prêchant les mérites de l’assurance-vie comme si c’était le placement le plus incroyable au monde », déclare Vivian Tu, fondatrice de la chaîne TikTok Your Rich Bff, qui se concentre sur l’éducation financière et basée à Miami Beach, en Floride.
L’assurance-vie peut-elle se développer comme un compte d’investissement ?
Dans certains cas, oui. Certaines formes d’assurance-vie, comme l’assurance-vie entière ou l’assurance-vie universelle, peuvent voir leur valeur en espèces augmenter. Mais comment ces politiques peuvent-elles générer des revenus similaires à ceux d’un retour sur investissement ? En suivant les indices du marché.
Une caractéristique mise en avant par les influenceurs sur TikTok est que les rendements des polices d’assurance ne sont pas affectés par le marché boursier global, mais cela n’est pas nécessairement vrai. Les compagnies d’assurance peuvent investir dans le marché boursier avec une partie de leur portefeuille, qui est techniquement une portion des primes des propriétaires de polices. Bien que certaines polices offrent des rendements fixes, d’autres dépendent des taux d’intérêt actuels et des investissements. Certaines politiques vous permettent de choisir les indices de stocks ou d’obligations que votre police doit refléter, comme le S&P 500, et la compagnie d’assurance vous verse des intérêts basés sur la performance de ces indices.
Assurance-vie vs. 401(k) : les frais
Si une assurance-vie peut générer des intérêts sur le marché boursier de manière similaire à un 401(k), quel est le problème ?
Le problème réside dans le fait que, selon la police, les frais élevés souvent facturés par les assurances peuvent annuler les montants que vous pourriez récupérer de ces primes et de tout retour sur investissement. Par exemple, si vous payez la prime pendant sept à dix ans, la plupart de ces primes servent à couvrir le coût de l’assurance. De plus, il y a des frais administratifs et la commission de l’agent, bien que vous ne voyiez peut-être pas de commission indiquée sur un relevé et qu’il puisse être difficile de déterminer exactement combien ces commissions représentent. Ces commissions ne sont pas un paiement unique : vous pourriez continuer à les payer pendant sept à dix ans, ou aussi longtemps que la police est active.
Les primes que vous payez et qui couvrent les frais ne restent pas dans un compte en attente que vous encaissiez. Si vous cotisez à un 401(k) pendant une décennie, vous conservez tout cet argent moins les frais et les pertes d’investissement. Avec un produit d’assurance, ce n’est qu’après une décennie (encore une fois, selon votre politique) de paiements mensuels que vous commencez réellement à accumuler de l’argent de prime et des intérêts dans un compte de valeur en espèces que la compagnie d’assurance détient pour vous.
Cet intérêt est inférieur à ce que vous pourriez obtenir dans un compte d’épargne à haut rendement et bien moins que la moyenne à long terme du marché boursier de 10% (sans tenir compte de l’inflation).
Les polices d’assurance ont également des frais de résiliation importants, qui sont des frais que vous devez payer si vous retirez de l’argent de votre police prématurément. Ces frais sont souvent si élevés qu’ils peuvent réduire considérablement la valeur nette de votre police jusqu’à ce que les premières années passent. Par exemple, si vous souhaitez retirer de l’argent de votre police après les deux premières années, vos frais de résiliation seraient probablement si élevés qu’il resterait peu ou pas d’argent à retirer. Ces frais finissent par être réduits à zéro, mais cela peut prendre de 10 à 16 ans.
Alors que les 401(k) facturent une pénalité de 10% si vous souhaitez retirer de l’argent de votre compte avant d’avoir 59 ans et demi, cette pénalité de 10% est probablement bien inférieure à un frais de résiliation. De plus, il existe de nombreuses exceptions à la pénalité de 10% des 401(k), y compris les handicaps, la naissance d’un enfant, les dépenses médicales et les dépenses personnelles d’urgence.
Si vous investissiez sur le marché boursier via un 401(k), vous ne perdriez pas dix ans de dollars d’investissement au coût de l’assurance, et vos frais de gestion seraient probablement inférieurs à 1%.
« L’idée que les frais de 401(k) sont plus élevés qu’un produit d’assurance qui servirait d’investissement, je ne sais même pas comment vous pouvez soutenir cette idée », déclare Georgia Lee Hussey, planificatrice financière certifiée et fondatrice de Modernist Financial, une société de gestion de patrimoine à Portland, Oregon.
Les frais d’assurance sont complexes
En plus de payer des commissions et des frais exceptionnellement élevés, vous ne savez peut-être même pas combien vous payez car les structures de frais d’assurance sont si compliquées.
« Les politiques d’assurance-vie entière sont essentiellement appelées la boîte noire des politiques d’assurance. Vous ne pouvez pas vraiment voir ce qui se passe à l’intérieur », dit Hussey. « Vous pouvez comprendre le ratio de dépense interne parfois, mais vous devez généralement aller profondément dans les documents de divulgation pour comprendre ce que la compagnie d’assurance est vraiment payée. »
Si vous achetez une assurance par l’intermédiaire d’un agent ou d’un courtier (ou d’un influenceur TikTok), il est possible que cette personne touche une commission, et c’est à vous de le découvrir.
« Lorsque vous creusez un peu, vous réalisez que toutes ces personnes sont, en fait, des courtiers en assurance-vie. Ils ne travaillent même pas pour des compagnies d’assurance-vie qui fournissent les polices », dit Tu. « La grande majorité d’entre eux ne sont pas des fiduciaires, donc ils ne sont pas légalement obligés de veiller à vos intérêts financiers. »
En ce qui concerne l’utilisation de l’assurance pour investir, il est bon de se souvenir de deux règles cardinales de l’investissement : si cela semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas. Et si vous ne pouvez pas l’expliquer clairement à un ami, vous ne le comprenez probablement pas, ce qui pourrait être un signe pour éviter.
Comme le dit Tu : « C’est de l’assurance. Ce n’est pas un investissement. »
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